在监管三令五申严禁异地、高息揽储的情况下，曾游走在红线边缘的民营银行有所“收敛”。近日，北京商报记者调查发现，多家民营银行开始降低存款利息，暂停通过开放“白名单”、发放积分券等方式揽储。不过仍有银行顶风作案，通过第三方推手、发动老储户的方式拓展业务，持续着异地揽储的“生意”。
隐秘违规揽储有所“收敛”
在近年来存款利率普遍走低的背景下，一些民营银行曾屡出奇招，通过点对点邀请开立“白名单”、返积分、加息券等方式变相提高利率以吸引异地储户进行存款。不过，近日，北京商报记者调查发现，多家曾游走在红线边缘的民营银行已经悄然“下架”相关推广活动。
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“现在很多银行存款降息的降息，暂停开白的暂停。” 推手吴华（化名）坦言，其与多家银行有合作主要向客户推荐存款，不过，近期他发现许多曾合作的银行已不再开放“白名单”，能推荐有高息存款的银行逐渐减少。
在一些民营银行储户交流群中，多名储户也分享近期购买存款时的变化。储户刘岩（化名）表示，他曾购买一家民营银行的存款，但近期发现此前的福利积分券已经停止发放，客服告知他，目前只能按照App展示利率计息，建议其多关注后续的其他活动。储户刘力（化名）也分享到，近期在购买过一款民营银行的7天定期存款时，页面显示，该存款产品目前仅支持当地客户购买。
“我感觉这几天正是风头，银行都很小心”“高利息的存款都下架了”，多名储户在群里感叹道。
上述变化与近期监管表态关系密切。2月3日，北京商报记者从银保监会处获悉，银保监会将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为（包括互联网渠道）。各级监管部门要高度关注辖内中小银行存款业务变化，加大监管检查力度，采取强有力监管措施，坚决纠正地方中小银行存款业务中的违规行为，保护金融消费者合法权益。
仍有银行涉嫌高息吸存
中小银行违规揽储乱象频出，此前，监管机构就曾作出明确规定。根据《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质。
在监管重申严禁地方中小银行异地、高息揽储的情况下，违规行为有所减少，但仍有银行铤而走险。自称存款爱好者的王明辉（化名）以某民营银行老储户的身份邀请新客户购买存款，据他介绍，扫码其二维码后，便能跳转至这家民营银行小程序页面购买7天通知存款，除了能够享受到基本利率之外，还能获得额外积分豆奖励，两者相加到手利率可达4%以上。
“明的利率不高，但有折算积分，这也是为了避免高息揽存违规风险”，王明辉表示，他作为老客户购买7天通知存款的利率是1.3%，新客户利率更高为1.45%，无论新老客户存款均可获得3%的积分豆奖励。根据王明辉提供的存款购买记录，他购买了25万元的7天通知存款，页面显示，年利率为1.3%，预计利息为63.19元，可获得福利为14583积分豆。根据兑换规则，100个积分豆价值相当于1元，经换算，仅积分豆的年化利率就达3%。除定期存款可获得积分豆奖励外，王明辉介绍，这家民营银行还推出了新人福利活动，存够1000元以上，还能再获得1000及以上积分豆或等值商品的奖励。
北京商报记者从第三方推手吴晓丽（化名）处也获知了与王明辉相同的信息，不过存款方式略有不同。吴晓丽表示，新户注册可以扫码开白，在填写邀请码后，可在这家民营银行小程序上购买7天通知存款或3个月定期存款，新客户加上3%的积分豆综合利率能分别达4.45%或4.6%。
对于上述活动的真实性，北京商报记者咨询了这家民营银行的人工客服，客服人员证实了上述活动的存在，并表示，存款金额达到1000元以上才会有积分豆奖励，购买成功后具体积分豆数量可通过持仓的详情页面查询，若达不到期望值还可以立马支取购买其他产品。
根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。某银行存款赠送积分豆的方式是否合规？北京寻真律师事务所律师王德悦认为，该银行积分豆永久有效，可在其App商城中兑换商品，可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换购物卡、代金券等，相当于等值现金和实物，本质上是通过增加价格优势来吸引客户，涉嫌违规高息揽储。
异地展业“不设防”
为进一步验证某民营银行存款活动的真实性，北京商报记者根据吴晓丽提供的邀请码，在注册手机号、填写所属地、开户身份证均为异地的情况下成功开立了该民营银行的Ⅱ类账户，并成功购买了一款名为“定期存款3个月（新人专享）”的存款产品，年利率为1.6%。购买成功后，存款持仓记录显示，1000元存期为3个月的定期存款，到期的预计利息为3.96元，预计可获得741积分豆。这家民营银行并不属于可异地展业的4家银行，但北京商报记者在实测中发现，在开户和存款环节，该行并未对异地用户“设防”。对此，该行客服人员仅表示，“只要开通我行账户成功就能购买产品参加活动”。
在监管三令五申严禁异地揽储的情况下，为何仍有银行存在违规行为？又暗藏哪些风险？金乐函数分析师廖鹤凯表示，民营银行获取存款难度较高，负债端压力很大，有很强的意愿通过更高的成本异地揽储。但异地揽储不光是会扰乱区域存款正常秩序，还容易引发跨区域业务纠纷，弱化了监管措施，极端情况下会造成局部风险迅速扩大化。
在民营银行异地揽储的过程中，一些非银行人员起到了扩大存款活动推广度的作用，为何他们愿意帮助银行主动推销存款？王明辉坦言，这家民营银行有一个类似于推荐官的机制，邀请新人就可以获得一定奖励，奖励金额为被邀请客户存款金额的0.08%，同时还能增加级别获得新客专享的利率。北京商报记者咨询该银行的人工客服也获悉，这种推荐官没有门槛，主要通过邀请他人开户存款，他人扫描推荐码成功后，就算做自己名下的用户，能够获得相应奖励，但具体以实际到账为准。
而作为推手的吴晓丽则坦言，其所在公司与银行有贷款合作，顺便帮银行推广存款产品，不过也会有相应收益，“收益金额虽然不高，但是存款安全，喜欢存款的人也多，推广时也不用费很大力气”。
在王德悦看来，通过老储户、推手推销存款的行为，一方面是比较隐蔽，不会太大范围传播，后续可以通过点对点开白名单、定向邀请的方式打擦边球；另一方面也可以刻意营造排他性销售，提升客户体验。若这类为白名单用户提供的存款产品涉及高息、异地揽储，也违反监管相关规定。
合规经营优化负债结构
长期以来，民营银行受制于“一行一店”规定，开展业务受到限制，在全国性银行和地方性银行的夹击之下艰难求生。揽储难的现象也普遍存在于民营银行之中，虽然在监管明令禁止严禁异地、高息揽储后，一些民营银行也试图拓展自营渠道建设但是收效甚微，通过私下开放“白名单”、发放积分券等“暗箱操作”的现象仍屡禁不止。
部分民营银行为何如此依赖异地违规揽储或高息揽储？于百程认为，存款业务是银行开展存贷业务的基础之一，不少银行负债端资金依然主要依赖存款。民营银行由于线下网点和规模品牌上的弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，因此其在揽储成本上会更高，比如提供更高利息更加灵活的产品，在营销上设计更多活动和优惠，甚至在异地揽储等合规的边缘试探。
“伴随着市场利率的逐渐下行，中小银行在拉存款方面的压力更大。”王德悦也表示，由于中小银行社会公信力较弱，老百姓认可度不高等因素，银行为缓解负债压力，往往采用较高水平的存款利率揽客。而高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加，同时某些特殊情形导致异地存款波动，极有可能产生流动性风险。
那么受制于“一行一店”限制的民营银行又该如何在合规的前提下发展业务？于百程指出，在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，比如补充资本、通过金融市场和同业业务等方式获取融资，来缓解负责端压力。廖鹤凯建议，民营银行可以依托区域优势、股东所处行业优势、自身团队特色服务优势，精耕细作，服务好区域内客户，满足客户多元化的金融需求；服务好产业上下游企业，形成产业金融服务特色，走出与国有大行差异化竞争模式；可以立足于服务、培育民营企业，助力民营小微企业发展；关注居民小微信贷需求、小微企业短期信贷需求、农业生产贷款需求，特别是通过与已有业务相关联来加强风控，降低这类小而散业务的融资成本。
